Банкротство одного из созаемщиков по ипотеке — ситуация, где переплетаются сразу несколько правовых вопросов: судьба самой квартиры, объем ответственности второго участника договора и возможность сохранить жилье, если платежи по факту вносятся исправно. Однозначного ответа «квартиру заберут» или «квартиру точно оставят» здесь нет — все зависит от того, является ли банкрот-созаемщик также собственником жилья, единственное ли это жилье и воспользуются ли стороны механизмом сохранения ипотечной квартиры, который появился в законе сравнительно недавно.
Созаемщик и распределение ответственности по кредиту
Созаемщиком называют человека, который наряду с основным заемщиком подписывает кредитный договор и несет по нему обязательства в том же объеме. Чаще всего в этой роли выступает супруг или супруга заемщика, но созаемщиком может быть и другой родственник. По условиям большинства ипотечных договоров ответственность созаемщиков перед банком является солидарной: это означает, что банк вправе требовать погашения долга как с обоих участников вместе, так и с любого из них в отдельности и в полном объеме, независимо от того, как заемщики договорились о распределении платежей между собой.
Именно из солидарного характера ответственности вытекает ключевое последствие банкротства одного из созаемщиков: списание его личного долга перед банком не прекращает обязательство целиком. Второй участник договора продолжает отвечать по ипотеке в полном объеме, и банк вправе требовать оставшуюся часть задолженности именно с него, если созаемщик-банкрот освобожден от обязательств по итогам процедуры.
Ипотечная квартира и исполнительский иммунитет
По общему правилу единственное жилье, пригодное для постоянного проживания, защищено от взыскания по долгам — это называется исполнительским иммунитетом и закреплено в статье 446 Гражданского процессуального кодекса и пункте 3 статьи 213.25 закона о банкротстве. Однако из этого правила прямо предусмотрено исключение: иммунитет не распространяется на жилье, которое находится в залоге по ипотеке. Иными словами, ипотечная квартира долгое время подлежала реализации в деле о банкротстве даже в том случае, если это единственное жилье должника, поскольку она выступает обеспечением по кредиту, а не просто объектом собственности.
Это правило применяется к созаемщику-банкроту в полной мере, если он одновременно является собственником или сособственником заложенной квартиры: банк как залоговый кредитор включается в реестр требований, и заложенное имущество, как правило, включается в конкурсную массу для последующей реализации в рамках дела о банкротстве.
Закон №298-ФЗ и возможность сохранить ипотечное жилье
С 8 сентября 2024 года действует Федеральный закон №298-ФЗ, который изменил эту жесткую логику для граждан, у которых в ипотеке находится именно единственное пригодное для проживания жилье. Теперь должник вправе заключить с банком как залоговым кредитором отдельное соглашение — так называемый локальный план реструктуризации, — по которому ипотечная квартира исключается из конкурсной массы и не реализуется на торгах, а сама ипотека сохраняется и продолжает погашаться по согласованному графику. Такое соглашение можно заключить после истечения срока предъявления требований кредиторами для участия в первом собрании — двух месяцев с даты публикации сведений о признании гражданина банкротом в газете «Коммерсантъ» — и для его заключения не требуется согласие других кредиторов или финансового управляющего.
Разъяснения по применению этого механизма содержатся в Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 18 июня 2025 года. Условие для его применения — реальная возможность должника обслуживать ипотечный долг по графику, поэтому при отсутствии стабильного дохода суд, скорее всего, все равно перейдет к реализации имущества.
Последствия для второго заемщика
Если созаемщик, инициировавший банкротство, действительно освобождается от личных обязательств перед банком, второй участник ипотечного договора не получает такого же освобождения автоматически: как отмечалось выше, солидарная ответственность сохраняется, и банк вправе взыскивать остаток долга именно со второго заемщика. Практически это означает, что даже если ежемесячные платежи по ипотеке вносились без просрочек, сам факт банкротства одного из созаемщиков может привести к тому, что банк потребует урегулирования всей задолженности целиком, а не только той части, которую формально должен был вносить банкрот.
Кредитная история страдает у самого гражданина, признанного банкротом, что в дальнейшем усложняет ему получение новых кредитов, в том числе участие в ипотечных программах. На кредитную историю второго созаемщика факт чужого банкротства напрямую не переносится, однако банк учитывает произошедшее при оценке рисков по всему кредитному договору.
Как защитить ипотечную квартиру и интересы второго участника договора
На практике интересы второго созаемщика и сохранность жилья лучше всего защищаются заранее, до подачи заявления о банкротстве. Один из вариантов — рефинансирование ипотеки в том же или другом банке с выводом из договора созаемщика, у которого возникли финансовые трудности, если второй участник обладает достаточным доходом для одобрения кредита в одиночку. Другой путь — заранее уведомить банк о ситуации и обсудить условия локального плана реструктуризации, предусмотренного законом №298-ФЗ, чтобы сохранить квартиру и продолжить платить по графику, не доводя дело до торгов. Возможно и заключение мирового соглашения с банком уже в ходе процедуры банкротства, если созаемщики готовы гасить долг самостоятельно.
Выбор конкретной стратегии зависит от того, кто из созаемщиков является собственником жилья, единственное ли оно, какой доход подтвержден у второго участника договора и на каком этапе находится ипотека. Каждая из этих деталей меняет объем рисков и набор доступных инструментов защиты, поэтому решения, которые срабатывают в одной семье, могут не сработать в другой при внешне похожей ситуации.
Юристы компании «ТриДа» разбирают такие ситуации индивидуально: оценивают, распространяется ли на квартиру исполнительский иммунитет, применим ли механизм сохранения ипотечного жилья по закону №298-ФЗ, и какие обязательства сохранятся у второго созаемщика после завершения процедуры. Мы бесплатно проанализируем вашу ситуацию и поможем выбрать вариант, при котором риск потери жилья будет минимальным для всей семьи.
Отзывы клиентов
