Реструктуризация кредита

Когда ежемесячный платеж по кредиту становится слишком большим, проблема обычно начинается не с самой задолженности. Сначала человек понимает, что прежний график больше не соответствует его финансовым возможностям. Доход снизился, расходы выросли, появился еще один кредит или изменилась жизненная ситуация, из-за которой прежняя сумма платежа стала слишком тяжелой.

В этот момент у заемщика есть возможность обратиться к кредитору и попробовать изменить условия погашения долга. Именно это обычно и называют реструктуризацией кредита.

Но здесь есть важный момент. Реструктуризация не является автоматическим правом заемщика потребовать от банка уменьшить платеж. Если речь идет не о специальном механизме, предусмотренном законом, а о собственной программе кредитора, условия необходимо согласовать с банком. Банк России также указывает, что такие программы могут существенно отличаться от законных кредитных каникул.

Поэтому вопрос обычно состоит не только в том, «можно ли сделать платеж меньше». Сначала необходимо понять, какой платеж действительно позволит человеку продолжать выполнять обязательства и решит ли изменение одного кредита общую финансовую проблему.

Что меняется при реструктуризации кредита

Реструктуризация представляет собой изменение условий действующего кредитного договора. В зависимости от конкретной программы могут изменяться срок погашения, график платежей, размер отдельных платежей и другие условия.

Например, банк может увеличить срок кредита. Тогда оставшаяся задолженность распределяется на большее количество месяцев, и ежемесячная сумма становится меньше. Банк России приводит именно такой вариант в качестве одного из возможных способов сделать график выплат более посильным для заемщика.

Однако уменьшение платежа не означает автоматического уменьшения самого долга.

Если кредит выплачивается дольше, проценты могут начисляться более продолжительное время. Поэтому новый график необходимо оценивать целиком, а не смотреть только на одну привлекательную цифру ежемесячного платежа.

Изменение условий кредитного договора происходит по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или самим договором.

Именно поэтому обращение в банк имеет значение: заемщик предлагает изменить действующие условия, а кредитор рассматривает обращение и принимает решение в рамках своих возможностей и программы реструктуризации.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией

Лучше не ждать момента, когда задолженность уже превратится в длительную просрочку.

Если человек заранее понимает, что через несколько недель или месяцев не сможет выполнять текущий график, есть смысл оценить возможность изменения условий уже сейчас.

Это особенно важно, если причина финансовых трудностей понятна и при уменьшении ежемесячной нагрузки человек действительно сможет продолжать платить.

Например, доход временно снизился, но полностью не исчез. Или после изменения расходов человек может направлять на кредит определенную сумму, однако она существенно меньше первоначального платежа.

В такой ситуации обращение к кредитору может иметь смысл.

Но если человек уже не способен оплачивать не один, а несколько кредитов, ситуация требует другого подхода. Нельзя оценивать только тот договор, по которому платеж стал самым большим.

Предположим, заемщик должен трем банкам. По одному кредиту он платит 40 тысяч рублей, по второму — 25 тысяч, по третьему — 20 тысяч. Если первый банк уменьшит платеж до 25 тысяч, общая нагрузка снизится с 85 до 70 тысяч рублей. Для кого-то это действительно будет существенным изменением. Но если доход позволяет направлять на все кредиты только 40 тысяч, проблема останется.

Поэтому перед обращением к кредитору необходимо смотреть не на один договор, а на всю финансовую картину.

Как обратиться в банк за изменением условий

Заемщик может самостоятельно обратиться в банк с просьбой рассмотреть возможность изменения условий кредита.

Но на практике важно не только наличие самого заявления. Имеет значение, насколько понятно изложена ситуация и что именно человек просит изменить.

Фраза «не могу платить, уменьшите платеж» мало говорит кредитору о том, каким образом можно решить проблему.

Гораздо полезнее, когда обращение содержит понятную информацию о финансовых обстоятельствах заемщика и объясняет, почему прежний график перестал быть выполнимым.

Если человек продолжает получать доход, но его размер уменьшился, это одна ситуация. Если возникли длительные проблемы с занятостью — другая. Если одновременно появились несколько кредитов и совокупный платеж стал чрезмерным — третья.

От этого зависит и то, какой вариант изменения графика вообще имеет смысл обсуждать.

Если кредитов несколько, обращения могут потребоваться в разные банки. При этом не стоит механически отправлять всем кредиторам один и тот же текст. У каждого договора свои условия, размер задолженности, срок и история платежей.

Что можно попросить изменить

Конкретный вариант зависит от условий договора и возможностей кредитора.

Наиболее очевидный способ — увеличить срок погашения задолженности и тем самым снизить размер ежемесячного платежа. Банк России прямо указывает такой вариант среди возможных способов изменения графика.

В отдельных программах кредиторов могут применяться и другие варианты изменения графика.

Например, Банк России в своих материалах относит к реструктуризации различные изменения существенных условий договора, включая продление срока действия договора.

Но заемщику важно понимать: конкретные условия не возникают автоматически из самого факта обращения.

Банк может согласовать один вариант, предложить другой или не согласиться на изменение условий.

Поэтому еще до обращения необходимо понимать, какой результат является для человека приемлемым.

Почему нельзя просить просто «уменьшить платеж»

Размер платежа — только одна часть кредитной нагрузки.

Допустим, человек сейчас платит 60 тысяч рублей и просит снизить сумму до 35 тысяч. На первый взгляд решение очевидно.

Но если для этого срок кредита увеличивается на несколько лет, необходимо посмотреть, сколько в результате придется выплатить всего.

Возможна ситуация, когда ежемесячный платеж становится значительно комфортнее, но общая сумма выплат увеличивается.

Для человека, которому нужно пережить временное снижение дохода, это может быть приемлемым решением. Главное — понимать цену такого изменения заранее.

Банк России также обращает внимание заемщиков на необходимость внимательно изучать новый график перед подписанием изменений к договору.

Поэтому хороший расчет начинается не с вопроса «какой платеж я хочу», а с определения суммы, которую человек действительно способен регулярно направлять на обслуживание долга.

Реструктуризация одного кредита при нескольких задолженностях

Это одна из самых частых ситуаций, в которых индивидуальное решение по одному кредиту не дает ожидаемого результата.

Человек может иметь несколько потребительских кредитов, кредитную карту, автокредит или ипотеку. Иногда к ним добавляются задолженности, уже переданные на взыскание.

Если изменить условия только одного договора, остальные обязательства никуда не исчезнут.

Более того, уменьшение одного платежа может оказаться недостаточным, если остальные кредиторы продолжают требовать прежние суммы.

Поэтому при нескольких задолженностях необходимо сначала определить общую ежемесячную нагрузку.

После этого можно понять, сколько реально остается после обязательных расходов и какую сумму человек способен направлять на кредиты.

Только тогда появляется возможность оценить, имеет ли смысл обращаться за реструктуризацией к одному кредитору или необходимо одновременно работать с несколькими.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Эти понятия часто смешивают, хотя между ними есть принципиальная разница.

Кредитные каникулы предоставляются в случаях и на условиях, установленных законом. Если заемщик соответствует установленным требованиям, речь идет о специальном предусмотренном законодательством механизме.

Реструктуризация по собственной программе банка — другой инструмент. Ее условия определяет кредитор, и заемщик обращается к нему с просьбой изменить порядок исполнения обязательств.

Банк России отдельно подчеркивает, что программы реструктуризации банков и МФО могут существенно отличаться от кредитных каникул, предусмотренных законом.

Поэтому сначала необходимо определить, какой именно механизм подходит человеку.

Иногда заемщик имеет право на законные каникулы и не должен просить банк о реструктуризации на общих основаниях. В другой ситуации законных оснований для каникул нет, но есть возможность обсудить с кредитором изменение графика.

Это разные юридические ситуации.

Что делать, если доход уменьшился, но просрочки еще нет

Отсутствие просрочки не означает, что обращаться в банк еще рано.

Напротив, если человек уже понимает, что через один-два месяца платеж станет неподъемным, разумнее разобраться с ситуацией заранее.

Можно подготовить обращение кредитору, объяснить изменение финансового положения и попросить рассмотреть доступные варианты изменения условий.

При этом не стоит самостоятельно обещать банку сумму, которую невозможно будет платить длительное время.

Если человек может направлять на кредит только 20 тысяч рублей, а предлагает банку график на 35 тысяч, проблема просто возникнет снова.

Поэтому сначала нужно определить реальную финансовую возможность, а уже затем формировать обращение.

А если просрочка уже возникла

Просрочка усложняет ситуацию, но не означает, что обсуждать изменение условий уже бессмысленно.

Заемщик может обратиться к кредитору и объяснить причины возникновения задолженности.

Однако при наличии просрочки необходимо учитывать ее размер, продолжительность и последствия, предусмотренные договором и законом.

Если кредитов несколько, нужно одновременно смотреть, как просрочка по одному договору сочетается с исполнением остальных обязательств.

Особенно важно не допускать ситуации, когда человек пытается закрыть один просроченный кредит новым займом, затем берет следующий заем для погашения предыдущего и постепенно увеличивает общую задолженность.

В какой-то момент проблема перестает быть вопросом изменения одного графика.

Если банк отказал

Отказ кредитора не означает, что человек обязан продолжать платить по старому графику любой ценой.

Но и сам отказ не означает автоматически, что единственным выходом становится банкротство.

Сначала необходимо понять, почему реструктуризация не решает проблему.

Если банк не согласовал изменение условий, можно оценить возможность обращения повторно с учетом причин отказа и финансового положения заемщика.

Если же кредитов несколько и даже потенциальное снижение платежей не позволяет сделать общую нагрузку посильной, необходимо уже рассматривать ситуацию в более широком контексте.

Иногда оказывается, что человек пытается решить проблему реструктуризацией кредита, хотя фактически ему необходимо урегулировать сразу несколько долгов.

В таком случае постоянные обращения в банки только оттягивают принятие решения.

Что происходит с общей переплатой

Уменьшение ежемесячного платежа и уменьшение переплаты — совершенно разные вещи.

Если срок кредита увеличивается, заемщик получает более длительный период для погашения задолженности. При этом проценты могут начисляться дольше.

Поэтому перед подписанием соглашения необходимо посмотреть новый график и итоговую сумму выплат.

Иногда увеличение срока действительно оправдано: человек получает возможность продолжать исполнять обязательства без постоянного риска возникновения просрочки.

Но если новый срок становится настолько большим, что кредитная нагрузка фактически растягивается на многие годы, необходимо подумать, соответствует ли такое решение финансовым возможностям человека.

Можно ли реструктурировать ипотеку

Ипотечный кредит также может быть реструктурирован, однако здесь необходимо учитывать наличие залога.

Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, изменение графика может позволить продолжить обслуживание ипотеки и избежать дальнейшего роста задолженности.

Кроме того, для определенных ситуаций законодательством предусмотрены ипотечные каникулы. Если заемщик не соответствует условиям предоставления каникул, Банк России рекомендует обратиться к кредитору и обсудить возможные варианты изменения графика.

При ипотеке особенно важно не затягивать с решением вопроса.

Здесь речь идет не просто о потребительском кредите, а об обязательстве, обеспеченном залогом недвижимости. Поэтому при возникновении серьезных проблем с платежами необходимо заранее оценить все возможные варианты.

Если кредитов несколько банков

В такой ситуации работа с задолженностью обычно требует большей подготовки.

Нужно собрать сведения по каждому кредиту, определить остаток задолженности, размер ежемесячного платежа, наличие просрочки и условия договора.

После этого становится понятно, куда и с какой просьбой имеет смысл обращаться.

В одном банке может иметь смысл просить увеличение срока кредита. По другому обязательству ситуация может требовать иного решения.

Если обращения готовятся сразу нескольким кредиторам, важно учитывать их в совокупности. Цель состоит не в том, чтобы получить красивый ответ от каждого банка по отдельности, а в том, чтобы после изменения условий общая долговая нагрузка стала выполнимой.

Именно здесь юридическая помощь может быть полезна еще до начала переговоров с кредиторами.

Как «ТриДа» может помочь с реструктуризацией

Если вы понимаете, что текущие платежи стали для вас слишком большими, не обязательно самостоятельно разбираться с каждым банком и подбирать формулировки обращений.

В юридической компании «ТриДа» можно начать с бесплатной консультации.

Вы рассказываете о своей ситуации: сколько кредитов имеется, какие платежи приходится вносить, есть ли просрочки, изменился ли доход, имеются ли другие долги и что именно мешает продолжать выполнять прежний график.

На основании этой информации можно определить, есть ли смысл добиваться реструктуризации и какие обязательства необходимо учитывать в первую очередь.

Если реструктуризация подходит, мы можем помочь подготовить обращения кредиторам. Когда задолженность имеется в нескольких банках, работа может касаться не одного кредитного договора.

При этом наша задача не заключается в том, чтобы просто отправить в банк универсальное заявление с просьбой уменьшить платеж. Важно сформировать обращение с учетом конкретной финансовой ситуации и понимать, какого результата необходимо добиться.

Если банки предоставят ответы или предложат свои варианты изменения условий, их также можно оценить с учетом общей долговой нагрузки.

И здесь возможен совершенно разный результат.

Иногда изменение графика действительно позволяет человеку вернуться к нормальному исполнению обязательств.

Иногда выясняется, что даже после реструктуризации платежи остаются слишком большими.

Во втором случае мы не будем создавать видимость решения проблемы только потому, что банк согласился изменить один договор. Если долговая нагрузка объективно остается неподъемной, необходимо рассматривать другие варианты.

Когда реструктуризация не подходит

Есть ситуации, когда изменение условий кредита действительно помогает, а есть ситуации, когда оно только откладывает проблему.

Например, человек должен банкам несколько миллионов рублей, его доход составляет 50 тысяч рублей, а после всех обязательных расходов остается сумма, которой недостаточно даже для минимального обслуживания задолженности.

Если один банк уменьшит платеж с 30 до 20 тысяч, это не сделает остальные обязательства посильными.

Еще сложнее ситуация, когда человек уже берет новые займы для погашения старых.

В таком случае очередная реструктуризация может дать небольшую передышку, но не восстановить платежеспособность.

Здесь необходимо остановиться и оценить ситуацию целиком.

Если объективно понятно, что человек не сможет выполнять свои обязательства в обозримой перспективе, бесконечные попытки изменить графики могут привести только к увеличению срока и стоимости проблемы.

Реструктуризация перед банкротством

Особенно внимательно необходимо относиться к реструктуризации, если человек уже рассматривает банкротство.

Сам факт обращения за изменением условий кредита не означает, что человек обязательно должен банкротиться. И наоборот, согласование нового графика не гарантирует, что банкротство больше никогда не понадобится.

Важнее другое: прежде чем брать на себя новые условия, необходимо понимать собственную платежеспособность.

Если человек действительно может продолжать платить после изменения графика, реструктуризация может стать нормальным способом урегулирования задолженности.

Если же денег недостаточно даже для нового платежа, необходимо оценивать ситуацию иначе.

В этом случае обращение за реструктуризацией может быть только одним из этапов, а не конечным решением.

Почему не стоит обращаться в банки вслепую

Самостоятельное обращение в банк вполне возможно.

Но если кредитов несколько, человеку бывает сложно самостоятельно определить, какие документы нужны, какие обстоятельства стоит указать в обращении и какой размер платежа действительно является для него посильным.

Еще сложнее, когда одновременно существуют просрочки, исполнительные производства, поручительства, ипотека или другие финансовые обязательства.

В результате заемщик может получить изменение одного кредита, но не решить проблему в целом.

Именно поэтому перед обращением кредиторам полезно сначала составить общую картину задолженности.

Необходимо понимать не только, сколько человек должен, но и сколько он реально может платить каждый месяц.

Бесплатная консультация в «ТриДа»

Если текущие платежи стали слишком тяжелыми, можно обратиться в юридическую компанию «ТриДа» за бесплатной консультацией.

На этом этапе не требуется проводить полноценный анализ всех документов. Вы рассказываете о своей ситуации, а специалист помогает определить, в каком направлении имеет смысл двигаться дальше.

Если из первоначальной информации видно, что проблему можно попробовать решить путем изменения условий кредитования, мы можем помочь подготовить обращения в банки.

Если кредиторов несколько, оценивается ситуация по всей долговой нагрузке, а не только по одному кредиту.

Если же уже на первом этапе очевидно, что даже потенциальная реструктуризация не позволит человеку выполнять обязательства, можно обсудить другие варианты решения проблемы, включая банкротство.

При необходимости дальнейшей работы мы отдельно определяем, какие документы и расчеты необходимо изучить. Бесплатная консультация не подменяет полноценный анализ всей финансовой документации, но позволяет понять, какая работа действительно нужна именно в вашей ситуации.

«ТриДа» работает онлайн по всей России. Обратиться можно независимо от места проживания, в том числе если вы находитесь в Саратове, Волгограде или другом регионе.

Что человек получает при обращении к нам

Вопрос реструктуризации обычно начинается не с красивого заявления в банк, а с понимания того, какой результат человеку вообще нужен.

Мы помогаем разобраться с общей долговой нагрузкой, определить, есть ли смысл добиваться изменения условий, подготовить обращения кредиторам и оценить ответы банков.

Если необходимо работать сразу с несколькими кредиторами, это также учитывается.

При этом мы не обещаем, что банк обязательно согласится на предложенные условия. Решение о реструктуризации принимает кредитор.

Наша задача в другой части: помочь подготовить обращение обоснованно, оценить ситуацию до начала переговоров и не допустить, чтобы человек согласился на новый график, который изначально не соответствует его финансовым возможностям.

Если после анализа становится понятно, что реструктуризация действительно может решить проблему, нет необходимости сразу переходить к более серьезным процедурам.

Но если она не меняет ситуацию по существу, лучше узнать об этом заранее, а не спустя несколько месяцев после подписания нового соглашения.

Реструктуризация должна быть частью решения

Изменение условий кредита имеет смысл тогда, когда оно позволяет заемщику восстановить нормальное исполнение обязательств.

Уменьшенный платеж сам по себе еще не означает, что финансовая проблема решена. Необходимо учитывать срок кредита, общую сумму выплат, остальные задолженности и реальные доходы человека.

Если кредит один и финансовые трудности можно преодолеть за счет изменения графика, обращение к кредитору может стать разумным решением.

Если кредитов несколько, необходимо смотреть на них вместе и при необходимости обращаться сразу к нескольким банкам.

А если даже после возможного изменения условий человек объективно не сможет выполнять обязательства, не стоит бесконечно продлевать кредитную нагрузку.

В юридической компании «ТриДа» можно начать с бесплатной консультации и обсудить конкретную ситуацию. Мы поможем определить, есть ли смысл добиваться реструктуризации, подготовить обращения кредиторам и оценить дальнейшие варианты.