Поручительство и банкротство

Поручительство часто воспринимают как формальность: человек подписал договор за родственника, друга или партнера по бизнесу, а потом выяснилось, что заемщик не справляется с кредитом. Банк обращается с требованиями уже к поручителю, и тот оказывается должен отвечать по чужому обязательству.

Еще сложнее ситуация становится, когда основной заемщик проходит процедуру банкротства. Кажется логичным, что если банкрот освобождается от долга, то и поручитель больше ничего не должен. Но именно здесь возникает важный юридический нюанс: банкротство заемщика и ответственность поручителя — это связанные, но не одинаковые вопросы.

В 2023 году Верховный суд специально разъяснил особенности применения норм о поручительстве в делах о банкротстве. В частности, суд указал, что освобождение гражданина от обязательств в результате его банкротства не прекращает поручительство, если кредитор до этого уже предъявил требование к поручителю в суде или в ином установленном законом порядке.

Поэтому в каждой такой ситуации необходимо смотреть не только на факт банкротства заемщика, но и на то, что происходило с поручителем и когда именно кредитор предъявлял к нему свои требования.

Что означает поручительство

По договору поручительства человек принимает на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом.

На практике это обычно выглядит так: банк выдает кредит заемщику, а другой человек подписывает договор поручительства. Если заемщик перестает исполнять обязательства, банк получает возможность предъявить требования и к поручителю.

Поручительство является обеспечительным обязательством. Оно связано с основным долгом, но при этом поручитель не становится просто «вторым заемщиком» во всех смыслах. Объем его ответственности определяется законом и условиями договора поручительства.

Именно поэтому при возникновении задолженности необходимо изучать сам договор, а не делать выводы только из того, что человек когда-то поставил подпись под банковскими документами.

Если заемщик обанкротился, должен ли платить поручитель

Вот здесь находится главный вопрос.

Само по себе банкротство основного заемщика не означает автоматического прекращения ответственности поручителя.

Верховный суд прямо указал: освобождение гражданина — должника по основному обязательству от дальнейшего исполнения долгов в рамках его банкротства не прекращает поручительство, если до такого освобождения кредитор уже предъявил требование к поручителю в суде или в предусмотренном законом порядке.

Представим обычную ситуацию.

Человек взял кредит, а его родственник стал поручителем. Через некоторое время заемщик перестал платить. Банк предъявил требования одновременно к заемщику и поручителю. После этого заемщик прошел банкротство и был освобожден от дальнейшего исполнения соответствующего обязательства.

В такой ситуации поручитель не может просто сказать: «Основной долг списан, значит, с меня тоже ничего взыскать нельзя». Если требование к поручителю было предъявлено до освобождения заемщика от долга, поручительство может продолжить действовать.

Именно поэтому поручителю нельзя ориентироваться только на то, чем закончилась процедура банкротства основного должника.

Почему дата обращения кредитора имеет значение

В делах о поручительстве время совершения определенных действий может иметь принципиальное значение.

Закон исходит из того, что поручительство обычно прекращается вместе с прекращением обеспеченного обязательства. Однако статья 367 ГК РФ содержит специальное правило: прекращение основного обязательства вследствие ликвидации должника не прекращает поручительство, если кредитор до этого предъявил требование к поручителю. Верховный суд применяет аналогичный подход и к освобождению гражданина от обязательств в результате банкротства.

Поэтому при анализе ситуации необходимо установить хронологию событий.

Когда возникла просрочка? Когда банк направил требование? Когда обратился в суд? Когда было предъявлено требование к поручителю? Когда началось банкротство заемщика? Когда суд освободил его от дальнейшего исполнения обязательств?

Ответы на эти вопросы могут изменить юридическую оценку ситуации.

Если банкротится сам поручитель

Теперь обратная ситуация.

Допустим, человек выступил поручителем по кредиту другого лица, а затем сам оказался в тяжелом финансовом положении и решил пройти банкротство.

Здесь возникает уже собственное дело о банкротстве поручителя. Требование кредитора, возникшее из договора поручительства, может быть заявлено в его деле о банкротстве.

Но сам факт существования поручительства еще не означает, что долг обязательно будет списан или обязательно сохранится.

Нужно смотреть на основание требования, момент его возникновения, действия кредитора и обстоятельства самого дела о банкротстве.

Общее правило статьи 213.28 Закона о банкротстве состоит в том, что после завершения расчетов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Закон одновременно предусматривает перечень обязательств и обстоятельств, при которых освобождение не применяется.

Поэтому для поручителя особенно важно установить, каким именно является его обязательство перед банком и имеются ли обстоятельства, препятствующие освобождению.

Можно ли списать долг поручителя через банкротство

В общем случае нельзя сказать, что долг поручителя автоматически исключен из банкротства.

Если гражданин действительно отвечает перед кредитором как поручитель и его обязательство подпадает под общие правила освобождения от долгов, оно может участвовать в процедуре банкротства.

Но здесь есть принципиальная оговорка.

Если банкротство связано с ситуацией, в которой гражданин недобросовестно использовал поручительство или совершал действия, направленные на искусственное создание задолженности, это уже совершенно другая история.

Закон о банкротстве предусматривает возможность отказа в освобождении от обязательств, если установлены незаконные действия должника, в том числе мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

Поэтому наличие договора поручительства само по себе не является ни гарантией списания, ни основанием для отказа в банкротстве.

Что будет, если поручитель заплатил за заемщика

Предположим, банк предъявил требования к поручителю, а тот выплатил кредит полностью или частично.

У поручителя в определенных случаях возникает право требовать от основного должника возмещения того, что было уплачено кредитору.

Однако если основной должник находится в банкротстве, реализовать такое право не всегда просто.

Верховный суд отдельно разъяснил, что если поручитель исполнил обязательство, но кредитор получил не всю причитающуюся ему сумму, поручитель не может конкурировать с самим кредитором за распределение конкурсной массы основного должника до полного удовлетворения требования кредитора.

Это имеет вполне практическое значение.

Допустим, банк должен получить от заемщика 2 миллиона рублей. Поручитель выплатил банку 500 тысяч и после этого получил право требовать соответствующую сумму с заемщика.

Если заемщик находится в банкротстве и в его конкурсной массе недостаточно средств, поручитель не получает преимущество перед банком только потому, что часть задолженности уже оплатил за заемщика.

Сначала удовлетворяется требование самого кредитора в предусмотренном законом порядке.

Поручитель и заемщик могут одновременно банкротиться

Еще более сложная ситуация возникает, когда финансовые проблемы одновременно имеются у заемщика и поручителя.

Например, предприниматель получил кредит на развитие бизнеса, а его супруг или родственник стал поручителем. Бизнес прекратил приносить доход, кредит перестал обслуживаться, банк предъявил требования к обоим.

Если у поручителя также нет возможности погасить задолженность, он может рассматривать собственное банкротство.

Но в таком случае нельзя просто скопировать документы из дела заемщика.

У каждого гражданина свое имущественное положение, свои обязательства и свои обстоятельства возникновения задолженности.

Кроме того, кредитор может заявить требования в обоих делах, а размер фактически подлежащего удовлетворению требования должен учитываться с учетом полученного исполнения.

Поэтому одновременное банкротство связанных между собой должников требует особенно внимательной подготовки.

Поручительство родственника не делает долг семейным автоматически

Еще одна распространенная ошибка — считать, что если поручителем выступил супруг, родитель или другой родственник, то задолженность автоматически становится общей семейной.

Само по себе родство такого вывода не делает.

Необходимо отдельно определить, кто является заемщиком, кто поручителем, какие обязательства принял на себя каждый из участников и имеется ли основание для возложения ответственности на другого супруга либо включения конкретного обязательства в состав общих долгов.

Особенно внимательно этот вопрос нужно рассматривать при банкротстве супругов.

Если один супруг является заемщиком, а другой поручителем, юридические последствия могут отличаться от ситуации, когда оба супруга являются созаемщиками.

Поэтому здесь нельзя использовать универсальную формулу «кредит семейный — значит, отвечают оба».

Что происходит с поручителем, если банкротится заемщик с ипотекой

Отдельного внимания требуют обеспеченные обязательства.

Если кредит связан с ипотекой или залогом имущества, в деле могут одновременно существовать несколько механизмов обеспечения обязательства.

Поручительство и залог — не одно и то же. Поручитель отвечает в пределах установленной законом и договором ответственности, а залогодержатель получает обеспечение за счет конкретного имущества.

Поэтому банкротство заемщика не означает, что поручитель автоматически становится единственным способом взыскания для банка. Кредитор может использовать предусмотренные законом способы защиты своих прав с учетом конкретной структуры обязательства.

Здесь особенно важно изучить кредитный договор, договор поручительства, договор залога или ипотеки и судебные документы, если взыскание уже началось.

Может ли банк предъявить долг поручителю после банкротства заемщика

Да, в определенных обстоятельствах может.

Именно этот момент чаще всего вызывает удивление у поручителей.

Если кредитор своевременно предъявил требование к поручителю до того, как основной должник был освобожден от обязательств в результате банкротства, последующее освобождение заемщика не обязательно прекращает ответственность поручителя. Такая позиция прямо отражена в разъяснениях Верховного суда.

Следовательно, поручителю нельзя просто дождаться окончания банкротства заемщика в надежде, что после этого банк потеряет возможность взыскания.

Если требования к поручителю уже предъявлены, необходимо отдельно заниматься его правовым положением.

А если банк еще ничего не взыскал с поручителя

Это уже другой вопрос.

Сам факт наличия договора поручительства не означает, что кредитор в любой момент и независимо от обстоятельств сможет предъявить требования.

Гражданский кодекс предусматривает основания прекращения поручительства. В частности, оно может прекратиться с прекращением обеспеченного обязательства, при переводе долга на другое лицо без необходимого согласия поручителя, при отказе кредитора принять надлежащее исполнение и в связи с истечением установленного срока поручительства. Если срок не определен, закон предусматривает специальное правило о предъявлении требований к поручителю.

Кроме того, в 2024 году Конституционный суд отдельно рассматривал вопросы применения пункта 6 статьи 367 ГК РФ, поэтому при оценке срока поручительства важно смотреть не только на дату выдачи кредита, но и на содержание договора и обстоятельства исполнения основного обязательства.

Именно здесь может потребоваться не общая консультация о банкротстве, а проверка конкретного договора поручительства.

Что делать поручителю, если банк уже подал в суд

Если банк предъявил иск к поручителю, откладывать разбор документов не стоит.

Необходимо посмотреть, какое требование заявлено, из какого договора оно возникло, как рассчитана сумма, предъявлялись ли требования к основному заемщику и что происходило с кредитом до обращения в суд.

Особое значение может иметь вопрос о пределах ответственности поручителя.

Договор поручительства может содержать условия, определяющие объем ответственности, срок поручительства и другие важные положения. Нельзя исходить из того, что поручитель в любом случае отвечает за абсолютно все суммы, которые банк предъявил заемщику.

Если уже имеется судебное решение, анализировать нужно не только договор, но и сам судебный акт.

А если в отношении поручителя уже возбуждено исполнительное производство, к этому добавляется анализ действий судебного пристава.

Когда поручителю стоит рассматривать собственное банкротство

Если поручитель фактически оказался самостоятельным должником перед банком и не способен исполнять обязательства, вопрос о собственном банкротстве может быть актуальным.

При этом оценивать перспективу необходимо по всей финансовой ситуации человека.

Важно учитывать не только задолженность по поручительству, но и остальные кредиты, займы, налоги, исполнительные производства, имущество, доходы и сделки последних лет.

Например, если человек поручился по крупному кредиту компании, а затем банк взыскал с него несколько миллионов рублей, анализ только этого судебного решения не даст полной картины.

Необходимо посмотреть, какое имущество имеется у поручителя, какие еще долги существуют, какие исполнительные производства возбуждены и как именно возникла задолженность.

Только после этого можно говорить о целесообразности и особенностях процедуры.

Почему с поручительством особенно опасно разбираться по общим советам

Поручительство — одна из тех ситуаций, где замена одного слова действительно может полностью изменить смысл.

Фразы вроде «если заемщик банкрот, поручитель ничего не должен» или «поручительство никогда не списывается при банкротстве» одинаково неверны как универсальные правила.

На результат могут повлиять дата предъявления требования, содержание договора, срок поручительства, судебное взыскание, факт исполнения обязательства, наличие других обеспечений и обстоятельства самого банкротства.

Верховный суд специально принял постановление о поручительстве в делах о банкротстве именно потому, что на практике возникает множество подобных ситуаций. Постановление Пленума ВС РФ от 29 июня 2023 года № 26 содержит 21 пункт разъяснений по вопросам поручительства при банкротстве.

Поэтому в каждом конкретном деле необходимо смотреть документы и хронологию событий, а не применять готовую формулу из статьи в интернете.

Чем «ТриДа» может помочь поручителю

Если вы стали поручителем по чужому кредиту и теперь банк требует погасить задолженность, можно начать с бесплатной консультации в юридической компании «ТриДа».

На консультации можно описать ситуацию и предоставить основные сведения о задолженности. Специалист поможет определить, какой вопрос необходимо решать в первую очередь: проверять договор поручительства, оценивать судебное взыскание, разбираться с исполнительным производством или рассматривать возможность собственного банкротства.

При этом бесплатная консультация остается именно консультацией. Она не означает, что в ее рамках будет проведен полный анализ всех договоров, судебных дел, исполнительных производств и имущественных документов. Если ситуация требует детального изучения, мы объясним, какие документы необходимо посмотреть и какая юридическая работа потребуется.

Это особенно важно для поручителей, поскольку иногда проблема решается не через банкротство, а путем проверки самого требования кредитора и обстоятельств возникновения ответственности.

В других случаях, наоборот, становится понятно, что поручитель уже является самостоятельным должником с существенной финансовой нагрузкой и ему необходимо рассматривать банкротство как способ законного урегулирования задолженности.

Работаем онлайн по всей России

Для консультации и дальнейшего сопровождения не обязательно находиться в том же городе, где находится юридическая компания или кредитор.

«ТриДа» работает онлайн с клиентами из разных регионов России. Обратиться могут в том числе жители Саратова и Волгограда, а также граждане, проживающие в других городах.

Документы можно передавать дистанционно, а основные вопросы по делу решаются без необходимости постоянно приезжать в офис.

Если вы являетесь поручителем и банк уже предъявляет к вам требования, лучше сначала установить, какая именно ответственность у вас возникла и что происходит с ней на фоне банкротства заемщика.

А если вы сами оказались не в состоянии погасить долг, возникший из поручительства, можно отдельно оценить перспективу собственного банкротства.

Главное — не исходить из предположения, что чужой кредит автоматически становится вашей проблемой навсегда или, наоборот, исчезает вместе с банкротством заемщика. В обоих случаях ответ зависит от конкретных обстоятельств.

Поручительство и банкротство действительно тесно связаны, но последствия зависят от того, кто именно банкротится — заемщик или поручитель, когда кредитор предъявил требования и на каком основании возникла ответственность.

Если банкротится заемщик, его освобождение от долгов не всегда прекращает поручительство. Если же банкротится сам поручитель, задолженность по поручительству может рассматриваться в его деле, однако необходимо отдельно проверить обстоятельства возникновения долга и наличие оснований для освобождения от обязательств.

Поэтому при наличии поручительства особенно важно оценить ситуацию до того, как предпринимать какие-либо действия самостоятельно.