Можно ли взять ипотеку после банкротства

Один из самых распространенных вопросов, который задают после завершения процедуры банкротства, звучит вполне закономерно: можно ли взять ипотеку после банкротства или возможность приобрести жилье в кредит будет потеряна навсегда?

В интернете можно встретить два противоположных мнения. Одни утверждают, что банк никогда не одобрит ипотеку бывшему банкроту. Другие обещают, что получить жилищный кредит можно буквально через несколько месяцев после завершения процедуры. На самом деле ни одно из этих утверждений нельзя назвать полностью верным.

Закон не запрещает гражданину обращаться за ипотекой после банкротства. Однако решение о выдаче кредита принимает банк, который оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю, уровень дохода и множество других факторов. Именно поэтому ответ на вопрос всегда состоит из двух частей: что разрешает закон и как складывается банковская практика.

Закон не запрещает оформить ипотеку после банкротства

Начнем с самого важного.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит запрета на получение ипотечного кредита после завершения процедуры. Если банкротство окончено, долги списаны, а суд завершил дело, гражданин вправе обращаться в банк на общих основаниях. Отдельного срока ожидания для подачи заявки на ипотеку законом не установлено.

Но это не означает, что ипотеку одобрят автоматически.

Банк самостоятельно оценивает каждого заемщика. Для кредитной организации имеет значение официальный доход, трудовой стаж, размер первоначального взноса, кредитная история, долговая нагрузка и другие обстоятельства. Прошедшее банкротство становится лишь одним из факторов такой оценки, но далеко не единственным.

О чем обязательно нужно сообщить банку

Несмотря на отсутствие запрета на получение ипотеки, после банкротства у гражданина сохраняется одна важная обязанность.

В течение пяти лет с даты завершения процедуры при обращении за кредитом или займом необходимо сообщать кредитору о том, что вы были признаны банкротом. Это требование распространяется и на ипотечные кредиты. Оно прямо установлено законом и не зависит от того, увидит ли банк эту информацию самостоятельно.

На практике скрывать факт банкротства не имеет смысла. Банки получают информацию из кредитной истории и используют собственные системы проверки заемщиков. Кроме того, сведения о банкротстве публикуются в открытых государственных реестрах.

Поэтому при заполнении анкеты лучше сразу предоставить достоверную информацию. Попытка скрыть факт банкротства скорее снизит доверие банка, чем увеличит вероятность одобрения кредита.

Почему одному человеку ипотеку одобряют, а другому — нет

Иногда можно услышать вопрос: «Мой знакомый получил ипотеку через год после банкротства. Почему мне отказали?»

Дело в том, что банки не принимают решения только на основании одного обстоятельства.

Представим две ситуации.

В первом случае человек официально трудоустроен, имеет стабильный доход, накопил значительный первоначальный взнос, после завершения банкротства не допускал новых просрочек и может подтвердить свою платежеспособность.

Во втором случае доход нестабилен, официальное трудоустройство отсутствует, первоначальный взнос минимальный, а после завершения процедуры появились новые задолженности.

Формально оба гражданина прошли банкротство, однако для банка это совершенно разные заемщики.

Именно поэтому нельзя сказать, что существует единый срок, через который ипотеку начинают одобрять всем бывшим банкротам. Каждый банк оценивает совокупность факторов и принимает решение самостоятельно.

Имеет ли значение кредитная история

После завершения процедуры банкротства кредитная история не исчезает моментально.

В ней сохраняются сведения о признании гражданина банкротом, а также информация о ходе исполнения прежних обязательств в пределах сроков хранения, установленных законодательством. Поэтому банки видят, что заемщик проходил процедуру банкротства.

Однако наличие такой записи не означает автоматический отказ.

Для банка гораздо важнее понять, изменилась ли финансовая ситуация клиента. Есть ли официальный доход, способен ли он регулярно исполнять обязательства по ипотеке, насколько стабильна его работа и соответствует ли размер ежемесячного платежа уровню доходов.

Именно поэтому после завершения банкротства многие заемщики сначала восстанавливают свою финансовую репутацию: официально трудоустраиваются, подтверждают стабильный доход и избегают новых просрочек. Все это положительно влияет на оценку заявки банком.

Через какое время лучше обращаться за ипотекой

Один из самых популярных вопросов — стоит ли подавать заявку сразу после завершения банкротства или лучше подождать несколько лет.

С точки зрения закона никаких ограничений нет. Если процедура завершена, гражданин вправе обратиться в банк хоть на следующий день. Но это не означает, что именно такой момент будет наиболее удачным.

Банк оценивает не только факт завершения банкротства, но и финансовое положение заемщика на дату обращения. Если после процедуры человек официально трудоустроился, имеет стабильный доход, накопил первоначальный взнос и добросовестно исполняет текущие финансовые обязательства, его шансы на положительное решение будут выше, чем сразу после завершения дела.

Именно поэтому многие специалисты рекомендуют не торопиться с подачей заявки, а сначала сформировать стабильную финансовую историю после банкротства. Это не требование закона, а вопрос банковской оценки кредитного риска.

Что действительно повышает вероятность одобрения

Универсального способа получить ипотеку после банкротства не существует. Каждый банк самостоятельно принимает решение и использует собственные модели оценки заемщиков.

При этом можно выделить несколько факторов, которые обычно положительно воспринимаются кредитными организациями.

Прежде всего это стабильный официальный доход, позволяющий без затруднений вносить ежемесячные платежи. Не менее важен размер первоначального взноса. Чем больше собственных средств вкладывает заемщик, тем ниже риск для банка.

Положительное значение имеет и финансовое поведение после завершения банкротства. Отсутствие новых просрочек, исполнительных производств и других проблем показывает, что человек восстановил свою платежеспособность и ответственно относится к новым обязательствам.

Наконец, банк оценивает общий уровень долговой нагрузки. Даже при хорошем доходе слишком большое количество действующих кредитов может стать причиной отказа.

Можно ли использовать материнский капитал

Да. Если семья имеет право на материнский (семейный) капитал и соблюдены требования законодательства, его можно использовать в качестве первоначального взноса или для погашения части ипотечного кредита.

Сам по себе факт ранее завершенного банкротства не лишает гражданина права распоряжаться средствами материнского капитала. Однако окончательное решение о выдаче ипотеки, как и в любой другой ситуации, остается за банком.

Что делать, если банк отказал

Получение отказа не означает, что ипотека станет недоступной навсегда.

Во-первых, банки используют разные подходы к оценке заемщиков. Обстоятельства, которые одна кредитная организация сочтет существенными, для другой могут не иметь решающего значения.

Во-вторых, имеет смысл разобраться в причинах отказа. Иногда вопрос связан вовсе не с банкротством, а с недостаточным уровнем подтвержденного дохода, высокой долговой нагрузкой или другими обстоятельствами, которые можно устранить.

Поэтому после отказа не стоит делать вывод, что причиной обязательно стало именно банкротство. Решение банка всегда принимается с учетом совокупности факторов.

Как банкротство сегодня помогает получить ипотеку в будущем

На первый взгляд это может показаться парадоксальным, но в некоторых случаях именно процедура банкротства позволяет человеку в дальнейшем вновь стать потенциальным ипотечным заемщиком.

Если большая часть дохода годами уходила на погашение просроченных кредитов, исполнительные производства и взыскания, рассчитывать на получение нового крупного кредита было практически невозможно.

После завершения процедуры ситуация меняется. Старые долги, от которых гражданин был освобожден судом, перестают создавать финансовую нагрузку. Человек получает возможность восстановить свое финансовое положение, сформировать стабильный доход и постепенно улучшить кредитную историю.

Конечно, это не означает, что ипотеку одобрят автоматически. Но именно отсутствие непосильной долговой нагрузки зачастую становится первым шагом к тому, чтобы в будущем вновь соответствовать требованиям банка.

Чем может помочь юридическая компания «ТриДа»

Если вы только рассматриваете возможность банкротства, важно понимать не только то, как пройдет сама процедура, но и какие последствия она может иметь в будущем.

На бесплатной консультации мы расскажем, подходит ли вам банкротство, ответим на вопросы о процедуре, объясним порядок работы, сроки и стоимость сопровождения.

После заключения договора наши специалисты полностью берут на себя юридическое сопровождение дела: готовят необходимые документы, представляют ваши интересы в суде и сопровождают процедуру до ее завершения.

Мы работаем не только с жителями Саратова, но и оказываем юридическую помощь дистанционно клиентам по всей России.

Итак, можно ли взять ипотеку после банкротства? Да, закон не запрещает гражданину обращаться за ипотечным кредитом после завершения процедуры. Однако решение о выдаче займа принимает банк, который оценивает финансовое положение заемщика в целом, а не только факт ранее проведенного банкротства.

Поэтому не стоит рассчитывать на автоматическое одобрение, но и считать ипотеку недостижимой целью тоже неправильно. Стабильный официальный доход, разумная финансовая нагрузка, достаточный первоначальный взнос и ответственное отношение к своим обязательствам значительно повышают шансы на положительное решение.

Если у вас остались вопросы о процедуре банкротства или вы хотите понять, подходит ли она именно в вашей ситуации, запишитесь на бесплатную консультацию. Специалисты юридической компании «ТриДа» подробно расскажут о порядке проведения процедуры, ответят на ваши вопросы и предложат оптимальный вариант решения вашей ситуации.