Банкротство кредитных карт

Кредитная карта удобна тем, что позволяет пользоваться заемными средствами без оформления нового кредита при каждой необходимости. Пока доход позволяет вовремя погашать задолженность, проблем обычно не возникает. Сложности начинаются, когда один беспроцентный период сменяется другим, задолженность постоянно переносится на следующий месяц, а для погашения одного долга приходится использовать другую карту или брать новый заем.

В результате человек может оказаться должен банку уже не несколько тысяч рублей, а значительную сумму, которая продолжает увеличиваться за счет процентов и предусмотренных договором платежей.

В такой ситуации возникает вопрос, можно ли списать долг по кредитной карте через банкротство.

В общем случае задолженность по кредитной карте может быть включена в процедуру банкротства. После завершения расчетов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований, подпадающих под установленное законом освобождение от обязательств. При этом закон предусматривает исключения, поэтому одного только факта наличия кредитной карты недостаточно, чтобы заранее гарантировать списание задолженности.

Долг по кредитной карте при банкротстве

С точки зрения банкротства принципиального различия между обычным потребительским кредитом и задолженностью по кредитной карте нет.

По кредитной карте перед банком также существует денежное обязательство. Оно может состоять из использованного кредитного лимита, начисленных процентов и других предусмотренных договором сумм.

Если задолженность возникла до начала процедуры и относится к требованиям кредитора, которые подлежат рассмотрению в деле о банкротстве, она учитывается в общей массе долгов.

Поэтому ситуация, когда у человека нет обычных кредитов, но имеется несколько кредитных карт с большой задолженностью, сама по себе не исключает возможность банкротства.

При этом важно учитывать не только остаток долга по карте, но и историю ее использования.

Можно ли списать проценты по кредитной карте

При банкротстве рассматривается не только первоначально потраченная сумма.

Если задолженность по карте состоит из основного долга и начисленных процентов, необходимо определить состав требований банка и период их возникновения.

При введении процедуры реализации имущества гражданина закон предусматривает прекращение начисления неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

Однако это не означает, что все начисления, которые банк когда-либо предъявлял заемщику, автоматически исчезают в момент подачи заявления о банкротстве.

Сначала необходимо установить размер задолженности и то, какие требования кредитора относятся к обязательствам, возникшим до процедуры.

Поэтому при нескольких кредитных картах имеет смысл не ориентироваться только на цифру, которую сейчас показывает банковское приложение.

Что происходит с кредитной картой во время банкротства

Банкротство не является способом сохранить возможность пользоваться кредитным лимитом.

Если в отношении гражданина введена процедура реализации имущества, действуют специальные правила распоряжения его денежными средствами и банковскими счетами.

Финансовый управляющий распоряжается средствами гражданина на счетах и вкладах, а сам должник не вправе лично открывать обычные банковские счета и вклады и получать по ним денежные средства, за исключением предусмотренных законом случаев. Кроме того, гражданин обязан передать финансовому управляющему имеющиеся у него банковские карты.

Поэтому рассчитывать на то, что во время процедуры можно будет продолжать пользоваться кредитным лимитом как раньше, не следует.

Более того, брать новые кредиты для погашения старых долгов непосредственно перед банкротством — решение, которое требует особой осторожности. Важны не только суммы задолженности, но и обстоятельства ее возникновения.

Если человек пользовался картой незадолго до банкротства

Сам по себе факт того, что человек продолжал пользоваться кредитной картой перед банкротством, еще не означает, что долг не будет списан.

Но обстоятельства таких операций могут иметь значение.

Например, одно дело — обычные расходы на продукты, жилье, лечение, транспорт и другие необходимые нужды в период, когда человек еще рассчитывал восстановить свое финансовое положение.

Совсем другая ситуация — когда человек уже понимает, что не сможет рассчитываться с банком, продолжает активно использовать кредитный лимит, снимает значительные суммы наличными, переводит деньги другим лицам или совершает другие операции, которые впоследствии могут вызвать вопросы.

Закон предусматривает возможность отказа в освобождении от обязательств, если будет доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершал мошенничество, злостно уклонялся от погашения задолженности, предоставлял кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита либо скрывал имущество.

Поэтому в деле о банкротстве важно не только показать сумму задолженности по кредитной карте, но и понимать, как именно этот долг сформировался.

Кредитная карта и снятие наличных

Отдельного правила, согласно которому долг по кредитной карте не списывается только потому, что деньги снимались наличными, нет.

Но крупные снятия наличных непосредственно перед банкротством могут потребовать объяснения.

Финансовый управляющий анализирует финансовое положение должника и документы, имеющие значение для процедуры. Если операции вызывают вопросы, необходимо иметь возможность объяснить их назначение и подтвердить обстоятельства.

Например, снятие денег для оплаты необходимых расходов и перевод значительной суммы родственнику — совершенно разные ситуации с точки зрения последующей проверки.

Поэтому перед банкротством не стоит самостоятельно предпринимать действия с кредитными средствами только исходя из мысли, что «всё равно долг потом спишут».

Такой подход может создать дополнительные проблемы.

Можно ли взять новую кредитную карту перед банкротством

Это особенно рискованная идея.

Если человек уже понимает, что не способен обслуживать существующие долги, оформление нового кредита исключительно для получения дополнительных денежных средств не решает проблему.

В дальнейшем при рассмотрении дела могут возникнуть вопросы о причинах получения нового обязательства и намерениях должника.

При этом нельзя утверждать, что любое получение кредита непосредственно перед банкротством автоматически приведет к отказу в списании всех долгов. Для применения последствий, предусмотренных пунктом 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве, имеют значение конкретные обстоятельства и доказательства незаконного или недобросовестного поведения.

Именно поэтому такие ситуации необходимо оценивать индивидуально, а не по принципу «кредит взят незадолго до банкротства — значит, долги не спишут».

Если кредитных карт несколько

Несколько кредитных карт встречаются довольно часто.

Например, человек может иметь одну карту с лимитом 300 тысяч рублей, вторую — на 150 тысяч, а также потребительский кредит. Пока платежи выполняются, задолженность может казаться контролируемой. Но после снижения дохода ежемесячные выплаты становятся слишком большими.

В такой ситуации нет необходимости рассматривать каждую карту как отдельную проблему.

При подготовке к банкротству необходимо собрать информацию обо всех обязательствах и определить общую сумму задолженности.

Это особенно важно потому, что банкротство касается не одной конкретной кредитной карты, а всей финансовой ситуации гражданина.

Если долгов несколько, необходимо учитывать их одновременно: кредиты, кредитные карты, микрозаймы, задолженность перед другими кредиторами, исполнительные производства и другие обязательства.

Что будет, если не указать кредитную карту

Скрывать задолженность нельзя.

Закон предусматривает освобождение гражданина от требований кредиторов, в том числе требований, которые не были заявлены при введении реструктуризации долгов или реализации имущества, однако это не означает, что должнику разрешено намеренно скрывать кредитора или обязательство.

Напротив, предоставление финансовому управляющему или суду недостоверных сведений может стать основанием для отказа в освобождении от обязательств. Такое же значение может иметь доказанное незаконное поведение при возникновении или исполнении долга.

Поэтому при подготовке к банкротству необходимо сообщать обо всех кредитных картах, даже если по одной из них задолженность небольшая или карта давно не используется.

Что делать с кредитными картами перед банкротством

Не стоит самостоятельно пытаться «закрыть» задолженность по одной карте за счет другой.

Если финансовая ситуация уже стала критической, получение нового займа для погашения старого может только увеличить общую нагрузку.

Также не следует перед банкротством переводить деньги с кредитной карты родственникам, снимать крупные суммы без понятной цели или предпринимать другие действия исключительно с расчетом на то, что задолженность впоследствии будет списана.

Если такие операции уже происходили, это не означает автоматически, что банкротство невозможно.

Но их необходимо учитывать при подготовке к процедуре и заранее разобраться, какие документы и объяснения могут потребоваться.

Банкротство кредитных карт не означает автоматическое списание любых долгов

Это важный момент.

Банкротство действительно может привести к освобождению гражданина от значительной части долгов, в том числе задолженности по кредитным картам. Но закон предусматривает случаи, когда освобождение от обязательств не применяется.

Кроме того, после завершения процедуры остаются требования, которые прямо исключены из освобождения, в том числе алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, требования о выплате заработной платы и некоторые другие обязательства, указанные в законе.

Поэтому правильнее говорить не о «списании кредиток» как отдельной услуге, а о банкротстве гражданина, в рамках которого задолженность по кредитным картам рассматривается вместе с остальными обязательствами.

Что будет с кредитной историей

После банкротства кредитная история не становится прежней.

Банк России указывает, что сведения о банкротстве отражаются на кредитной истории и в дальнейшем получение нового кредита может быть затруднено.

Кроме того, закон устанавливает специальное ограничение: в течение пяти лет после завершения процедуры реализации имущества гражданин при принятии на себя обязательств по кредитным договорам и договорам займа обязан сообщать кредитору о факте своего банкротства.

Поэтому банкротство действительно позволяет решить проблему существующих долгов, но не означает, что после этого человек сможет пользоваться кредитными картами на прежних условиях.

Чем может помочь «ТриДа»

Если основная проблема связана с кредитными картами, начинать необходимо не с попытки самостоятельно определить, «спишут ли кредитку».

Сначала важно разобраться, из чего состоит задолженность, сколько кредиторов у человека, как формировались долги и какие операции проводились по картам в последнее время.

В юридической компании «ТриДа» можно начать с бесплатной консультации. На ней можно рассказать о своей ситуации и получить первичное понимание дальнейших действий.

Если потребуется полноценная работа с документами, мы поможем подготовить материалы для процедуры банкротства, разобраться с кредитными обязательствами и оценить обстоятельства, которые могут иметь значение для освобождения от долгов.

Особенно важно это в ситуациях, когда кредитных карт несколько, имеются микрозаймы, просрочки, исполнительные производства или незадолго до обращения за банкротством проводились операции по кредитным счетам.

Наша задача не в том, чтобы обещать автоматическое списание всех долгов. Не по каждой задолженности и не при любых обстоятельствах закон предусматривает освобождение от обязательств.

Мы сначала оцениваем конкретную ситуацию и объясняем, какие варианты действительно можно рассматривать.

Работаем онлайн по всей России.

Если кредитные карты уже используются для погашения других кредитов, платежи становятся неподъемными или задолженность продолжает расти, лучше разобраться с ситуацией до того, как она станет еще сложнее.